Pokud jste jedním z milionů Američanů, kteří uvažují o terapii, může být problémem zdravotní pojištění. Pokud máte zdravotní pojištění, je pravděpodobné, že vaše pojistka poskytuje určitou úroveň krytí.
K řešení významu a poptávky po udržení duševního zdraví nabízí většina pojišťoven určité krytí služeb duševního zdraví. Existují však velké rozdíly mezi výhodami, které zdravotní pojišťovny poskytují, a náklady, které můžete zaplatit.
Co je třeba vědět o běžném pojistném krytí pro terapii
Pokud máte ve své práci zdravotní pojištění, může nebo nemusí zahrnovat krytí léčby. I když máte pokrytí, je jen na vás, abyste se rozhodli, zda jej chcete použít pro duševní péči. V některých případech se lidé rozhodnou platit z kapsy za terapeutické služby, místo aby si nárokovali krytí prostřednictvím svého pojistitele. Proč?
Pojišťovny platí pouze za lékařsky nezbytné služby. Než zaplatí nároky, vyžadují diagnózu duševního zdraví. Někteří lidé s tím nejsou spokojení.
Diagnóza stavu duševního zdraví se může pohybovat od akutního stresu po syndrom nedostatečného spánku, různé fóbie, duševní nemoci nebo řadu dalších deskriptorů. Pokud jde o pojištění, každý z nich by měl kódové číslo, které by šlo o pojistnou událost.
Pojištění sponzorované zaměstnavatelem ve společnostech s více než 50 zaměstnanci
Společnosti s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek jsou ze zákona pověřeny poskytováním zdravotního pojištění. Tento mandát nespecifikuje, že služby duševního zdraví mají být zahrnuty jako výhoda. I tak většina velkých společností, včetně těch, které jsou samopojištěné, poskytuje zdravotní pojištění, které zahrnuje určité krytí terapeutických služeb.
Pojištění sponzorované zaměstnavatelem ve společnostech do 50 zaměstnanců
Malé společnosti, které zaměstnávají méně než 50 lidí, nejsou ze zákona povinny poskytovat svým zaměstnancům zdravotní pojištění. Pro ty, kteří to však dělají, musí být zahrnuty služby duševního zdraví a služby spojené s poruchami užívání návykových látek, bez ohledu na to, kde a jak je plán zakoupen.
Plány zdravotního pojištění Marketplace
Podle zákona o dostupné péči musí všechny plány zakoupené prostřednictvím zdravotního pojištění pokrývat 10 základních zdravotních výhod. Patří mezi ně služby duševního zdraví a služby spojené s poruchami užívání návykových látek.
Všechny plány Marketplace, ať už státní nebo federální, zahrnují pokrytí duševního zdraví. To se týká individuálních plánů, rodinných plánů a plánů malých podniků.
Plány a jejich pokrytí se liší podle státu. Státy také nabízejí více možností plánu, které se liší z hlediska jejich pokrytí.
Všechny plány Marketplace musí obsahovat
- behaviorální zdravotní ošetření, jako je psychoterapie a poradenství
- lůžkové služby v oblasti duševního a behaviorálního zdraví
- pokrytí již existujících podmínek
- žádné roční ani doživotní limity dolaru na krytí duševního zdraví
- paritní ochrana, aby výplaty, spoluúčasti a odpočty za služby duševního zdraví byly stejné nebo podobné jako u lékařských a chirurgických výhod
CHIP (Program zdravotního pojištění dětí)
CHIP poskytuje federální financování státům, aby mohly poskytovat levné zdravotní pojištění pro domácnosti s nízkými příjmy s dětmi, které nemají nárok na Medicaid. Pokrytí CHIP se liší stát od státu, ale většina z nich poskytuje celou řadu služeb v oblasti duševního zdraví, včetně:
- poradenství
- terapie
- správa léků
- služby sociální práce
- peer podporuje
- léčba poruch užívání návykových látek
Zákon o paritě duševního zdraví a rovnosti závislostí (MHPAE) vyžaduje, aby většina programů CHIP poskytovala paritní ochranu pro služby duševního zdraví a poruch užívání návykových látek. Tím je zajištěno, že výplaty, spoluúčasti a odpočitatelné položky pro terapii a další služby duševního zdraví jsou stejné nebo srovnatelné s těmi, které mají lékařské a chirurgické výhody.
Medicaid
Všechny státní plány Medicaid jsou nutné k pokrytí základních zdravotních výhod, včetně služeb v oblasti duševního zdraví a užívání návykových látek. Plány Medicaid se liší stát od státu, ale také podléhají MHPAE.
Medicare
Original Medicare pokrývá služby behaviorálního zdraví a užívání návykových látek podle části A. Pokud jste hospitalizováni, můžete mít odpočitatelnou částku na období dávek a náklady na spoluúčast.
Ambulantní služby v oblasti duševního zdraví, včetně každoročního screeningu deprese, jsou zahrnuty v části B. Mohou vám vzniknout přímé náklady na terapeutické služby, včetně odpočitatelné části B, plateb a spoluúčasti.
Pokud máte plán Medicare Advantage (část C), automaticky pokryje terapeutické služby na stejné úrovni nebo vyšší než původní Medicare. Vaše náklady se mohou lišit od nákladů spojených s původní Medicare.
Jak víte, že vaše pojištění kryje terapii?
Zaregistrujte se a přihlaste se ke svému pojistnému účtu online
Web vašeho zdravotního pojištění by měl obsahovat informace o vašem krytí a nákladech, které můžete očekávat. Vzhledem k tomu, že pojišťovny nabízejí různé plány, ujistěte se, že jste přihlášeni a prohlížíte si svůj konkrétní pojistný plán.
Pokud se od vás vyžaduje, abyste si vybrali terapeuta, který je v síti vašeho plánu, měl by být online dostupný seznam poskytovatelů. Můžete také zavolat a požádat, aby vám byl místní seznam předán telefonicky nebo poštou.
Zavolejte svého poskytovatele pojištění
Pokud potřebujete další informace, volejte na bezplatné číslo na zadní straně karty pojištěnce a zeptejte se na typy terapeutických služeb, na které můžete očekávat krytí, a na případné náklady, které vám mohou vzniknout. Pokud máte diagnostický kód, může vám to pomoci získat přesné informace.
Poraďte se s personálním oddělením vaší společnosti
Pokud jste pojištěni v pracovním poměru a potřebujete další pomoc, obraťte se na oddělení lidských zdrojů (HR), pokud vám to vyhovuje.
Zeptejte se terapeuta, zda přijímá vaše pojištění
Terapeuti a další poskytovatelé často mění pojistné plány, které jsou ochotni přijmout, a možná se z vašeho plánu odhlásili.
Kdy začíná pojištění pro služby duševního zdraví?
Za prvé, nemůžete být penalizováni za existující stav nebo předchozí diagnózu jakéhokoli typu duševní choroby. Z tohoto důvodu byste měli mít nárok na služby duševního zdraví od prvního dne data zahájení vašeho plánu.
Věci, které by mohly mít vliv na zahájení pojištění:
- Po předchozím povolení. Některé služby mohou vyžadovat předběžnou autorizaci, než pro ně získáte pokrytí.
- Po splnění odpočitatelné. Možná budete muset splnit odpočet z kapsy, než váš plán začne pokrývat terapii. Na základě typu plánu, který máte, může být tato částka významná.
- Poté, co strávil minimum. V některých případech může váš plán vyžadovat, abyste zaplatili stanovenou částku v dolarech za lékařské služby před zahájením léčby.
Jaké druhy léčby jsou obvykle pokryty?
Některé služby duševního zdraví, které mohou být pojištěny, zahrnují:
- psychiatrické pohotovostní služby
- současně se vyskytující zdravotní a behaviorální zdravotní stavy, jako je souběžná závislost a deprese. Toto se často označuje jako duální diagnostika.
- mluvící terapie, včetně psychoterapie a kognitivně behaviorální terapie
- neomezené ambulantní sezení s psychiatrem, klinickým sociálním pracovníkem nebo klinickým psychologem. V některých případech může váš pojistitel omezit počet návštěv, které máte každoročně povoleno - pokud váš poskytovatel písemně neuvede, že jsou z lékařského hlediska pro vaši péči nezbytné.
- telemedicína a online terapie
- ústavní zdravotní služby poskytované na základě chování v nemocnici nebo v rehabilitačním prostředí.Váš plán může omezit délku vašeho pobytu nebo omezit částku v dolarech, kterou za vaši péči zaplatí za období výhod.
- léčba závislosti
- lékařské detoxikační služby, včetně léků
Pojistitelé kryjí pouze ošetření, která jsou považována za lékařsky nezbytná.
Rozsah pokrytí konkrétními terapeutickými procedurami, jako je délka rehabilitace nebo pobyt v nemocnici, se také liší od plánu k plánu. Stejně tak pokrytí a náklady na léky, které vám mohou být předepsány k léčbě vašeho stavu, a to jak lůžkového, tak ambulantního.
Vztahuje se pojištění na poradenství pro páry?
Pokud plánujete využít pojištění k zaplacení poradenství pro páry, bude i nadále platit pravidlo vyžadující diagnózu duševního zdraví, které vyžaduje, aby jeden partner dostal diagnózu poruchy duševního zdraví. Někteří lidé mají pocit, že to má potenciál zkreslit jejich terapeutické zkušenosti.
Stejně jako u jakékoli diagnózy, kterou obdržíte, může diagnóza poruchy duševního zdraví zůstat ve vašem trvalém záznamu. V některých případech k němu mohou přistupovat systémy kontroly pozadí po celý váš život.
Příklady pojistného krytí pro duševní zdraví
Jelikož pojišťovny nabízejí řadu plánů, není možné uvést specifika každého plánu, na který se vztahují. Zde je několik příkladů krytí, které byste mohli získat při léčbě od konkrétních pojišťoven:
Zahrnuje Blue Cross Blue Shield terapii?
Drtivá většina pojistných plánů Blue Cross Blue Shield pokrývá terapii.
Pokud však váš plán začal před rokem 2014 (kdy byl přijat zákon o cenově dostupné péči), váš plán nemusí zahrnovat terapii.
Modrý kříž Modrý štít pokrývá pouze terapeutické služby založené na důkazech, jako je psychoanalýza.
Nezahrnuje terapeutické služby poskytované trenérem života nebo kariérním trenérem.
Nezahrnuje také terapeutické služby poskytované mimo terapeutické prostředí, jako je systematická desenzibilizace fóbií vedená terapeutem. Tyto typy relací se mohou konat na různých místech, například v autě, pokud máte fobii z řízení, nebo v letadle, pokud máte fobii z létání.
Pokrývá Kaiser Permanente terapii?
Kaiser Permanente poskytuje personalizované plány léčby duševního zdraví.
Tyto plány obvykle zahrnují individuální terapii s profesionálem, jako je psychiatr nebo zdravotní sestra, která se specializuje na duševní zdraví.
Pokrývají také skupinová terapeutická sezení a hodiny duševního zdraví.
Zahrnuto je také personalizované zvládání stresu a poradenství při závislostech.
Další pojistitelé a příklady
- o pokrytí terapií Aetna
- o pokrytí terapií United Healthcare
- o pokrytí terapií Cigna
Jak najít terapeuty a poradce
Existuje mnoho míst, kde můžete začít hledat terapeuta nebo poradce, se kterým chcete pracovat, od žádání lidí, které znáte, až po rozhovor s lékařem primární péče.
Začněte seznamem v síti
Pokud má váš pojistitel síť poskytovatelů, může to být dobré místo, kde začít hledat terapeuta. Každý uvedený terapeut by měl mít nějaké informace o své praxi a specializovaných oblastech. Patří mezi ně pediatrie, geriatrie, stavy jako obsedantně-kompulzivní porucha nebo bipolární porucha a jejich přístupy k péči.
Zkontrolujte seznamy organizací pro vaše místo
Americká psychiatrická asociace poskytuje seznam psychiatrů, kteří se přihlásili do databáze, pomocí PSČ.
Americká psychologická asociace poskytuje seznam psychologů podle PSČ.
Terapeuta můžete také vyhledat prostřednictvím kolektivu Open Path Psychotherapy Collective. Tato nezisková celostátní síť nabízí levné terapeutické možnosti pro jednotlivce, páry a děti.
Poskytování terapie
Pokud máte v úmyslu platit za terapii z kapsy, vězte, že psychiatři mohou účtovat jiné sazby za hodinu než jiné typy odborníků na duševní zdraví, jako jsou psychologové nebo licencovaní kliničtí sociální pracovníci. To může také ovlivnit náklady na váš copay, pokud použijete své pojištění k zaplacení terapie.
Placení za péči
Je pochopitelné, že náklady na léčbu mohou být velkým problémem. Mnoho terapeutů přijímá pacienty v klouzavém měřítku. Pokud vás znepokojují náklady na terapii, zeptejte se terapeuta, kterého zvažujete, zda s vámi bude spolupracovat na ceně nebo na platebních možnostech, které nabízejí.
Zde se můžete dozvědět více o terapii na všech úrovních rozpočtu.
Jídlo s sebou
Většina plánů zdravotního pojištění pokrývá určitou úroveň terapeutických služeb. Rozsah pokrytí, který můžete očekávat, se bude u jednotlivých plánů lišit. V mnoha případech budete muset uhradit spoluúčast, než budou pokryty vaše služby. Mohou také platit copays a spoluúčast.
Služby, jako jsou návštěvy terapeutů, skupinová terapie a pohotovostní péče o duševní zdraví, jsou obvykle hrazeny z plánů zdravotního pojištění. Zahrnuty jsou také rehabilitační služby pro závislost.
Terapie může být drahá, s pojištěním nebo bez něj. Existují možnosti s nízkými náklady, které vám mohou pomoci, například terapeuti, kteří přijímají platby v klouzavém měřítku, a psychoterapeutické kolektivy, které nabízejí výrazně omezené sezení.
Pokud potřebujete terapii, ale nemůžete si ji dovolit, promluvte si se svým lékařem nebo jiným profesionálem, kterému důvěřujete, jako je člen kléru nebo školní poradce. Existuje mnoho způsobů, jak lze odstranit finanční bariéry mezi vámi a potřebnou terapeutickou péčí.
