- Můžete využívat své výhody pro důchodce a Medicare společně.
- Mít dva plány zdravotního pojištění vám může poskytnout širší škálu krytých služeb zdravotní péče.
- Pokud si ponecháte výhody pro důchodce, můžete za Medicare zaplatit méně přímých nákladů.
Plánování odchodu do důchodu zahrnuje zjišťování možností zdravotního pojištění. Může to být úleva, pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění jako dávku pro důchodce - ale může to také znamenat spoustu informací, které je třeba vzít v úvahu.
Možná nevíte, jak váš plán důchodců ovlivňuje vaši schopnost zaregistrovat se do Medicare. Dobrou zprávou je, že nemusíte vybírat jedno nebo druhé. Můžete se zaregistrovat do Medicare a zachovat si výhody pro důchodce. Kromě toho vám obojí může ušetřit peníze a rozšířit pokrytí.
Co potřebujete vědět o Medicare a vašich výhodách pro důchodce
Možná si myslíte, že nemůžete mít dva plány zdravotního pojištění najednou, ale není tomu tak. Medicare může spolupracovat s dalšími plány zdravotního pojištění, včetně zdravotních výhod pro důchodce.
Pokud tedy váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění jako dávku pro důchodce, můžete jej přijmout a přesto se přihlásit do Medicare. Ve skutečnosti někteří zaměstnavatelé vyžadují, abyste se zaregistrovali do původního Medicare (části A a B), abyste mohli využívat jejich zdravotních výhod pro důchodce.
Ve většině případů bude Medicare fungovat jako primární plátce. To znamená, že váš účet za služby bude nejprve odeslán do Medicare. Medicare zaplatí část nákladů. Poté bude účet zaslán do vašeho zdravotního plánu pro důchodce.
Váš zdravotní plán pro důchodce bude sekundárním plátcem, což znamená, že uhradí náklady, které by vám jinak byly účtovány. To zahrnuje náklady, jako je spoluúčast, splátky a odpočitatelné položky.
V závislosti na plánu důchodců, který vám nabízíme, můžete mít pokrytí i za služby, za které Medicare neplatí.
Co když už jste na Medicare?
Obvykle si můžete ponechat Medicare a zároveň přijímat výhody pro důchodce. Je dobré se zaregistrovat do Medicare, až dosáhnete způsobilosti ve věku 65 let, i když ještě nejste připraveni odejít do důchodu.
Můžete si vybrat pouze registraci v části A (nemocniční pojištění) nebo v části A a části B (zdravotní pojištění). Někteří lidé odkládají zápis do části B, když ještě pracují, a na pojištění společnosti.
Pokud se rozhodnete zaregistrovat do obou částí A a B před odchodem do důchodu, zaplatíte pojistné části B spolu s pojistným za plán pojištění vašeho zaměstnavatele. V roce 2021 je prémie části B 148,50 USD. Většina lidí dostává část A bez prémie.
Zatímco stále pracujete, váš zdravotní plán zaměstnavatele bude primárním plátcem a Medicare bude sekundárním plátcem, který vyzvedne zbývající náklady. Po odchodu do důchodu se Medicare stane hlavním plátcem.
Částka, kterou zaplatíte za Medicare, se nezmění. Mějte však na paměti, že možná budete muset za své důchodové dávky platit jiné pojistné, než jaké jste platili před odchodem do důchodu.
Pokud jste již při odchodu do důchodu zaregistrováni do části Medicare část B, obvykle nemusíte provádět žádné změny ve svém pokrytí. Pokud ne, budete se muset po odchodu do důchodu zaregistrovat do části B.
Medicare považuje odchod do důchodu za kvalifikovanou událost pro speciální zápis. To znamená, že můžete změnit své pokrytí, i když aktuálně není doba registrace Medicare.
Co když ještě nejste na Medicare?
Pokud odejdete do důchodu dříve, než dosáhnete věku 65 let, možná už své výhody pro důchodce využíváte, než získáte nárok na Medicare.
Některé zdravotní plány důchodců budou vyžadovat, abyste se zapsali do Medicare, jakmile dosáhnete věku 65 let a budete mít pokrytí části A a části B, ale u všech plánů to tak není. Pokud je to požadováno, mělo by vás oddělení zaměstnaneckých výhod nebo zdravotní plán informovat s dostatečným předstihem.
Jakmile se zaregistrujete do Medicare, stane se vaším hlavním plátcem. Pokud se rozhodnete ponechat si výhody pro důchodce, stanou se vaším sekundárním plátcem.
Jaké jsou nejběžnější typy důchodových dávek?
Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí výhody pro důchodce jako součást balíčku výhod, ale mnoho z nich to nabízí. Studie provedená nadací Kaiser Family Foundation zjistila, že v roce 2018 byly výhody pro důchodce nabízeny:
- 49 procent velkých veřejných firem
- 21 procent velkých soukromých neziskových firem
- 10 procent velkých soukromých ziskových firem
Můžete mít také výhody z práce pro federální vládu nebo ze služby v ozbrojených silách. Pravidla pro fungování Medicare s každým typem výhod se mohou lišit.
Výhody pro veterány
Tyto výhody fungují s Medicare jiným způsobem než jiné výhody pro důchodce. Veteráni a jejich rodiny mají nárok na program zdravotního pojištění s názvem TRICARE.
Abyste mohli TRICARE používat i poté, co budete mít nárok na Medicare, budete muset zaregistrovat původní Medicare. Na rozdíl od většiny ostatních pojistných plánů a Medicare nemají TRICARE a Medicare standardní vztah mezi primárním a sekundárním plátcem.
Místo toho budou služby poskytované poskytovatelům zdravotní péče pro správu veteránů kryty výhodami vašich veteránů, zatímco služby, které dostáváte v jiných zařízeních, budou hrazeny Medicare. Jakékoli služby, které obdržíte a na které se Medicare nevztahuje, vyzvedne společnost TRICARE.
Federální výhody pro zdraví zaměstnanců
Zaměstnanci federální vlády a jejich rodiny mají nárok na plány federálních zaměstnaneckých výhod pro zaměstnance (FEHB). Svůj plán FEHB si můžete ponechat i po odchodu do důchodu, pokud splníte stanovené podmínky.
Obecně to zahrnuje nárok na odchod do důchodu a práci po určitý počet let u vašeho federálního zaměstnavatele. Jakmile odejdete do důchodu, Medicare bude hlavním plátcem a váš plán FEHB bude sekundárním plátcem.
Plány FEHB nevyžadují, abyste se zaregistrovali do části B. Mohli byste se zaregistrovat pouze do části A. To vám poskytne další pokrytí pobytů v nemocnici a dlouhodobé péče v nemocnici bez extra prémie. Pokud se rozhodnete zaregistrovat do části B, zaplatíte část B prémie spolu s prémií za váš plán FEHB.
Vaše náklady budou záviset na vašem konkrétním plánu FEHB, ale většina plánů pokrývá více než původní Medicare.
Zaměstnanecké výhody pro důchodce
Váš zaměstnavatel vám může nabídnout důchodové výhody několika různými způsoby.
Jednou z možností je umožnit vám nadále používat zdravotní plán, který jste měli, když jste byli zaměstnáni. V závislosti na pravidlech vašeho zaměstnavatele se možná budete muset zaregistrovat k částem A a B Medicare, abyste zůstali ve svém plánu.
Po odchodu do důchodu se vaše prémie může změnit. Oddělení lidských zdrojů vašeho zaměstnavatele by vám mělo říci, co můžete od svého plánu očekávat po odchodu do důchodu. Medicare bude primárním plátcem a váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem bude sekundární.
Další možností, kterou někteří zaměstnavatelé nabízejí, je sponzorovaná politika Medicare Advantage (část C) nebo Medigap. Nejedná se o samostatné plány, ale díky nim mohou být vaše výhody Medicare dostupnější.
Mít plán sponzorovaný zaměstnavatelem může snížit vaše pojistné a hotové náklady. Mohlo by to ale také omezit vaše možnosti. Spíše než porovnávat a vybírat ze všech plánů Medicare Advantage nebo Medigap ve vaší oblasti, budete se muset zaregistrovat k plánu, kterého se váš zaměstnavatel účastní.
KOBRA
COBRA je zákon, který vám a vaší rodině umožňuje zůstat na plánu zdraví vašeho bývalého zaměstnavatele, i když už nejste zaměstnáni. Na rozdíl od jiných důchodových dávek není COBRA trvalá. Na COBRA můžete zůstat 18 až 36 měsíců.
COBRA a Medicare můžete používat společně, pokud jste se již zaregistrovali do Medicare před zahájením pokrytí COBRA. V tomto případě bude Medicare primárním plátcem a váš plán COBRA bude sekundárním plátcem.
Pokud se během pokrytí COBRA stanete způsobilými pro Medicare, vaše výhody COBRA skončí.
Jiné typy plánů
Můžete mít výhody pro důchodce z jiného zdroje, například z členství v odborech. V tomto případě bude váš plán pravděpodobně spadat pod stejná pravidla jako výhody sponzorované zaměstnavatelem. Medicare bude sekundárním plátcem a váš plán vyzvedne některé z dodatečných nákladů.
Co je třeba vzít v úvahu při rozhodování o použití Medicare, důchodových výhod nebo obou
- Existuje nějaká prémie za můj penzijní plán?
- Nabízí můj důchodový plán krytí léků na předpis?
- Mám nárok na část A bez poplatků?
- Mám nárok na standardní prémii části B?
- Které plány Medicare Advantage jsou k dispozici v mé oblasti?
Jak fungují části Medicare s důchodovými výhodami?
Každá část Medicare interaguje s důchodovými výhodami svým vlastním způsobem. Díly Medicare pokrývají různé služby a mají svá vlastní pravidla a poplatky.
Část A
Většina lidí se rozhodne zaregistrovat do části A spolu se svými výhodami pro důchodce, i když se do části B nezaregistrují. Jedním z důvodů je cena.
Část A je pro většinu lidí zdarma. To znamená, že můžete získat další pokrytí pobytů v nemocnici nebo pobytů v ošetřovatelských zařízeních bez nákladů.
Ne každý dostává část A zdarma. Abyste získali kvalifikaci, musíte mít nashromážděný dostatek pracovních kreditů sociálního zabezpečení. Kredity se získávají rychlostí 4 ročně a do důchodu budete potřebovat 40. Ačkoli do odchodu do důchodu budete mít často více než dost kreditů, abyste se kvalifikovali, není tomu tak vždy.
Pokud jste se například přestěhovali do Spojených států později v pracovním životě, možná nebudete mít dostatek kreditů a budete muset zaplatit prémii za část A. V tomto případě vám může ušetřit peníze za to, že se do Medicare vůbec nezapsáte a prostě využijte své výhody pro důchodce.
Pokud se rozhodnete zaregistrovat do části A, bude Medicare hlavním plátcem za jakýkoli pobyt v nemocnici.
Část B
Část B je zdravotní pojištění. Většina lidí platí standardní částku za část B, ale pokud váš individuální příjem přesáhne 88 000 $, zaplatíte více. Zaplatíte svou část B prémie navíc k jakékoli prémii spojené s vaším plánem výhod pro důchodce.
Část B bude vaším hlavním plátcem. Medicare platí za většinu služeb 80 procent částky schválené Medicare. Vaše výhody pro důchodce budou sekundárním plátcem, takže zaplatí zbývajících 20 procent. Pravděpodobně také zaplatí za služby, které Medicare nepokrývá.
Pamatujte, že platit dvě prémie nemá smysl pro každého. V závislosti na vašem rozpočtu a potřebách zdravotní péče možná budete potřebovat pouze výhody pro důchodce nebo pouze originální Medicare.
Můžete porovnat, co váš plán důchodců pokrývá, s pokrytím Medicare, abyste zjistili, co je pro vás nejlepší. Je na vás, zda si ponecháte výhody pro důchodce, použijete Medicare nebo obojí.
Část C (Medicare Advantage)
Obvykle nepotřebujete plán pro důchodce spolu s plánem Medicare Advantage. Plány části C nabízejí soukromé společnosti, které uzavírají smlouvy se společností Medicare a jsou povinny poskytovat stejné pokrytí jako Medicare.
Plány Advantage obecně nabízejí pokrytí službami, za které Medicare neplatí, jako je péče o zuby, screening zraku a sluchové služby. Mají také různé pojistné, odpočitatelné položky, splátky a další náklady.
Dostupné plány Advantage budou záviset na vašem stavu. Plány můžete nakupovat na webových stránkách Medicare a zjistit, zda nějaké odpovídají vašemu rozpočtu a zdravotním potřebám. Pokud najdete plán, který nabízí pokrytí, splňuje vaše potřeby a je cenově dostupnější, můžete si jej zakoupit a zrušit výhody pro důchodce.
Část D
Část D je pokrytí léků na předpis. Original Medicare nenabízí pokrytí receptů, takže se mnoho lidí rozhodlo zakoupit si další část D.
Používání vašich výhod pro důchodce spolu s Medicare může eliminovat potřebu části D plánu. Většina zdravotních plánů pro důchodce nabízí pokrytí receptů. To znamená, že můžete použít svůj plán pro důchodce s původním Medicare a získat pokrytí svých receptů, aniž byste si museli kupovat plán části D.
Doplněk Medicare (Medigap)
Medigap, také známý jako doplňkové pojištění Medicare, je další plán, který vybírá některé z původních nákladů původního Medicare. Můžete si vybrat z 10 různých plánů Medigap. Každý pokrývá jinou kombinaci coinurance, odpočitatelných položek a dalších poplatků.
S plány Medigap jsou spojeny prémie. Náklady na plány se budou lišit v závislosti na vašem stavu a zvoleném plánu. Pravděpodobně není nutné mít společně plán Medigap a výhody pro důchodce. Vaše výhody pro důchodce budou fungovat jako sekundární plátce a vyzvednou mnoho stejných nákladů, jaké by měl plán Medigap.
Jídlo s sebou
- Můžete využít své výhody pro důchodce a Medicare společně a získat ještě větší pokrytí.
- Medicare bude vaším hlavním plátcem a vaše důchodové dávky budou druhořadé. To znamená, že budete mít méně starostí s hotovostí.
- Ve většině případů je na vás, zda se rozhodnete zaregistrovat do Medicare spolu s vašimi výhodami pro důchodce; Někteří zaměstnavatelé a programy však vyžadují, abyste se k využívání svých výhod zaregistrovali do původní Medicare.
- Nejlepší řešení pro vás bude záviset na vašem rozpočtu a zdravotnických potřebách.
Tento článek byl aktualizován 20. listopadu 2020, aby odrážel informace Medicare z roku 2021.
.jpg)
